Plattform-Unternehmen sind kein neues Phänomen. Sie sind eine Möglichkeit, ein Unternehmen im digitalen Zeitalter zu optimieren. Moderne Technologieunternehmen wie Google, Apple und Amazon nutzen ein Plattform-Geschäftsmodell, um sich auf die Verbindung von Nutzern zu konzentrieren, anstatt Produkte oder Services zu entwickeln. Da diese riesigen Technologieunternehmen in die Zahlungsbranche expandieren und ihren Kunden relevantere Produkte und personalisierte Services anbieten, müssen Banken ihr Geschäftsmodell überdenken, um mit dem Wettbewerb Schritt zu halten und sich letztendlich auf die Lösung von Kundenproblemen zu konzentrieren.
Die meisten Unternehmen arbeiten heute basierend auf einem einseitigen Geschäftsmodell, das sich hauptsächlich darauf konzentriert, eine Sache zu liefern, ein Wertversprechen. Sie bieten einen Mehrwert, indem sie diese entweder aus Ressourcen erstellen oder einen Service erbringen. Dieser Ansatz folgt einer geraden Linie von Anfang bis Ende und wird oft als„Rohrmodell“ bezeichnet. Sowohl Lieferanten als auch Kunden sind leicht zu definieren, da ein klarer linearer Pfad verwendet wird, wie Wasser, das durch ein Rohr fließt. Das Fernsehen zeigt dir nur Inhalte, die Schule lehrt dich Wissen und selbst dieser Blog, den ich schreibe, verwendet das Rohrmodell.
Bei einem Plattform-Geschäftsmodell liegt der Schwerpunkt auf der Interaktion zwischen Hersteller und Verbraucher. Es geht nicht nur darum, Dinge zu erschaffen und herauszubringen. Interaktionen ermöglichen es Benutzern, Werte zu schaffen und zu konsumieren. Plattform-Denken erzeugt einen nichtlinearen, vielseitigen Fokus. Durch die Zusammenfassung der Informationen in einem virtuellen Raum kann eine Plattform als Vermittler zwischen Hersteller und Verbraucher fungieren. eBay ist ein gutes Beispiel dafür. eBay bietet einen Marktplatz, auf dem Käufer und Verkäufer leicht zueinander finden und Geschäfte tätigen können. Das einzige Problem ist, dass sie nicht die volle Kontrolle haben. Die Implementierung verschiedener Überprüfungen und Sicherheitsmaßnahmen kann dies ausgleichen. eBay erreicht dies durch die Verwendung eines Bewertungssystems, das die Qualität von Käufern und Verkäufern durch Benutzerfeedback anzeigt.
Bild 1: Rohrmodell im Vergleich zum Plattform-Modell
Eine digitale Plattform hilft einem Unternehmen dabei, sich mit anderen zu verbinden. Dies ermöglicht die gemeinsame Erstellung von Produkten und Services auf der bereits vorhandenen Plattform. YouTube zeigt Ihnen Inhalte und gibt Ihnen die Möglichkeit, eigene Inhalte zu erstellen, Udemy bietet Ihnen Wissen, dass Sie konsumieren und eigene Inhalte erstellen können und Medium lässt Sie Blogs lesen oder eigene schreiben und veröffentlichen.
Mark Bonchek, Gründer von SHIFT thinking und Sangeet Paul Choudary, Unternehmer und Autor des Blogs Plattform-Denken, sprechen über die drei weitgefassten Eigenschaften einer erfolgreichen Plattform:
Toolbox
Magnet
Vermittler
Eine Plattform muss die Tools bereitstellen, die Produzenten und Verbraucher für die Interaktion (und Abwicklung) benötigen. Dies führt zu neuen Innovationen und erhöht die Anzahl der Möglichkeiten, mehreren Parteien einen Mehrwert zu bieten. Der Appstore von Apple oder die Amazon Webservices sind Paradebeispiele dafür. Indem sie einer Plattform Tools für externe Entwickler zur Verfügung stellen, bieten sie die Schaffung von mehr Wert. Dies kann dann auch in ihrer eigenen Plattform übernommen werden. Ein einfaches Beispiel ist die Taschenlampenfunktion Ihres iPhones. Ein externer Entwickler hat eine Taschenlampen-App erstellt, die Benutzer herunterladen und auf ihrem iPhone verwenden können. Apple konnte die enorme Beliebtheit dieser App anhand der Anzahl der Downloads erkennen. Dies führte dazu, dass sie diese Funktion zum iPhone selbst hinzufügten.
Wenn Sie eine Plattform starten, müssen Sie sowohl Hersteller als auch Verbraucher an Bord holen, da die Nutzung der Plattform sonst keinen Wert hat. Dies ist wohl eines der schwierigsten Dinge, die zu tun sind und kann überwunden werden, indem man zunächst als Hersteller agiert und ein ausreichender Wert geschaffen wird, der die Verbraucher anzieht. Können Sie sich vorstellen, dass der Appstore von Apple ohne Apps gestartet wurde? Niemand würde wissen, welches Potenzial er bietet, da es keinen Wert hätte, die Plattform für Verbraucher oder Hersteller zu nutzen. Da Apple die Plattform mit 500 Appsauf den Markt brachte und die Fähigkeiten als Hersteller hinzufügte, wurden Entwickler von Drittanbietern dazu inspiriert, ihre eigenen Apps auf der Plattform anzubieten.
Um dies zu erreichen, ist es wichtig, dass sich eine Plattform auf die Gestaltung einer sozialen Schwerkraft konzentriert. Ein Begriff, der sich auf Marken bezieht, die so stark sind, dass man das Gefühl hat, sie ziehen Kunden in ihre Umlaufbahn, anstatt Werbung zu betreiben. Wenn Sie den Wert aufzeigen, den Sie als Plattform bieten können, kommen Verbraucher und Hersteller zu Ihnen.
Eine Plattform muss Hersteller und Verbraucher durch die Nutzung umfangreicher Daten zusammenbringen. TripAdvisor zeigt Ihnen beispielsweise viele Informationen über Hotels, Flüge und Restaurants wie Preise, aber auch Bewertungen der Erfahrungen anderer Kunden. Mit all diesen Daten können Sie ganz einfach die richtigen Reisemöglichkeiten für sich selbst auswählen.
Bild 2: Drei Eigenschaften einer erfolgreichen Plattform
Wenn wir darauf zurückblicken, wie Banken Geschäfte gemacht haben, hatten sie anfangs ein Rohrmodell und boten eine Reihe von Produkten wie ein Einlagenkonto oder einen Kredit an. Dies führte zu einem Service für Kunden, mit dem sie ihr Geld irgendwo aufbewahren oder abheben konnten. Daher bauten die Banken viele Filialen (Bankenzentren), die jeweils mit einem Geldautomaten ausgestattet waren. Alle mit ihrem eigenes Branding und Kundenerlebnis.
Angesichts der abnehmenden Verwendung von physischem Bargeld in den Niederlanden (aufgrund der Digitalisierung) werden Geldautomaten immer mehr zur Belastung. Sie werden weniger benutzt und häufiger ausgeraubt.
Die drei größten niederländischen Banken arbeiten jetzt zusammen, um ein nicht-Banken-abhängiges Netzwerk von Geldautomaten aufzubauen. Sie werden alle gleich sein, effizienter sein, mit dem gleichen Branding und dem gleichen Kundenerlebnis. Dies ist ein Schritt auf eine Strategie Plattform-Denkens zu, obwohl sie nur auf eine Partei beschränkt ist, die diesen „Geldmaat“ verwaltet.
Über die ersten Produkte hinaus begannen die Banken, ihr Geschäft auszubauen, indem sie verschiedene Produkte anboten, wie Investitionen oder eine Finanzberatung. Wenn Sie jedoch mehr Produkte anbieten, müssen Sie mehr Experten einstellen, um den Menschen zu helfen, fundierte Entscheidungen zu treffen. Die Entwicklung von mehr Produkten und Services kann zu Problemen mit der Konsistenz führen. Dies ist ein entscheidender Teil des Kundenerlebnisses. Die Skalierung ist einfach, aber es ist oft schwieriger, ein einheitliches Kundenerlebnis über jeden Kontaktpunkt eines Unternehmens hinweg aufrechtzuerhalten. Das Omnichannel-Erlebnis spielt hier eine wesentliche Rolle.
Da wir in einem digitalen Zeitalter leben, in dem (fast) jeder ein Smartphone hat, müssen sich Banken anpassen, um relevant zu bleiben. Ein typischer Ansatz zur Optimierung eines Unternehmens ist die Automatisierung verschiedener Prozesse. Manuelle Aufgaben können digitalisiert werden, wodurch sie schneller, günstiger und effektiver werden. Durch die Zusammenfassung aller bekannten Informationen über die Kunden (besser bekannt als Big Data) können Algorithmen angewendet werden, um das Angebot für spezifische Kundenbedürfnisse zu optimieren. Der mehrfache Einsatz von Big-Data-Technologien hilft Banken dabei, vom traditionellen Marketing zu mehr Kontext-bezogenen Inhalten überzugehen. Dies schafft eine persönlichere Verbindung, die das Verhalten der Kunden positiv beeinflusst.
Wenn Banken über alle Ausgabeninformationen eines Kunden verfügen, können sie die Ausgabenmuster eindeutig bestimmen. Nehmen wir an, ich kaufe viele Videospiele (ja, ich liebe Videospiele). Meine Bank könnte mir Rabatte auf ein bestimmtes Spiel anbieten, das ich gerne hätte. Oder wenn man weiß, wie viele Spiele ich kaufe, könnte es Game Stores anhand anonymer demografischer Daten leicht angezeigt werden, wie viele Spiele in welchem Monat verkauft werden.
Als ING 2014 versuchte, dies auf dem niederländischen Markt anzubieten, gab es eine massive Gegenreaktion in den Social Media. Emerce schrieb einen Artikel darüber und erwähnte, dass in Amerika mehrere Banken dies bereits sehr erfolgreich tun. Dies liegt daran, dass Europa eine andere Sicht auf den Datenschutz hat als Amerika.
Nehmen wir die DSGVO, die vor zwei Jahren in Kraft getreten ist. Die DSGVO zielt darauf ab, die Datenschutzgesetze in ganz Europa zu harmonisieren, um sensible Daten der EU-Bürger zu schützen und ihnen eine bessere Kontrolle über ihre Daten zu ermöglichen. Die Datenschutzbestimmungen in den USA werden spezifisch pro Sektor umgesetzt und nicht harmonisiert. Datenschutz ist selten ein Diskussionsthema.
Bild 3: EU im Vergleich zu USA
Also verwendeten die Banken zunächst ein Rohrmodell, produzierten Produkte und Services und verkauften sie an ihre Kunden. Sie optimierten dies, indem sie Prozesse automatisierten und Big Data-Technologien verwendeten und natürlich gibt es noch viele weitere Beispiele (wie maschinelles Lernen, KI usw.). Sie folgen jedoch immer noch dem gleichen Geschäftsmodell, in dem sie etwas schaffen und an Kunden verkaufen.
Aber ist das schlimm? Nein, nicht wirklich. Eine Umfrage von McKinsey zeigt jedoch eindeutig, dass sich Unternehmen mit einer offensiven Plattformstrategie sowohl beim Umsatz als auch beim Wachstum bessere Erträge erzielen. Sie machen ein Unternehmen flexibler in seiner Bewegung an andere Plätze auf dem Markt. Questrom verweist auf „Plattform-Unternehmen“ als allgemeines Wissen über die wertvollsten Unternehmen der Welt. Die Plattformen selbst werden sich jedoch nicht ohne Aufwand verkaufen lassen.
Vor diesem Hintergrund beginnen einige Banken, sich auf das Plattform-Denken einzulassen. Die drei größten Banken in den Niederlanden haben alle ihr Entwicklerportal gestartet, auf dem Drittentwickler (mit viel Schreibarbeit) PSD2 APIs verwenden können, um die Schaffung von Kundennutzung er erweitern. Langsam eröffnen Banken mehr APIs, die für Dritte verwendet werden können, um ihr aktuelles Problem anzugehen, dass ihre Herstellerseite größtenteils ausschließlich ihren eigenen Produkten und Services vorbehalten ist.
Heutzutage haben die meisten großen Banken die Kontrolle über eine bedeutende Verbraucherbasis. Mit der PSD2-Gesetzgebung (die ich hier kurz erklärt habe) sind Banken gezwungen, ihre Daten zu öffnen, damit neue Spieler mitmachen können.
Dies birgt ein großes Risiko, aber auch Chancen für Banken, insbesondere für solche mit Engagement im Privatkundenbereich. Das Risiko besteht darin, Kunden schnell an Plattform-Wettbewerber wie Apple, Google oder Amazon zu verlieren, die sich alle in der Zahlungsbranche bewegen und bessere Produkte und Services anbieten können. Ein Beispiel dafür ist die Apple Card, die eine bessere Sicherheit bietet, vollständig digital ist und keine Gebühren erhebt.
Nein, es ist nicht nur eine Software oder eine Website. Es ist ein Geschäftsmodell. Wie eine Organisation in wirtschaftlichen, sozialen, kulturellen oder anderen Kontexten Werte schafft, liefert und erfasst. Natürlich benötigen Sie die Technologie, um eine Website oder mobile App zu erstellen, aber nur eine zu erstellen, bedeutet nicht, dass Sie eine Plattform haben. Es geht darum, den Austausch zwischen Herstellern und Verbrauchern mit einem skalierbaren Netzwerk zu erleichtern, das Ressourcen, Communitys und einen Markt für die Interaktion und Transaktion der Benutzer bietet.
Bei Keen Financials haben wir Banken erfolgreich dabei unterstützt, ein Entwicklerportal für interne und externe Entwickler zu erstellen. Wir arbeiten auch mit der Finanzbranche zusammen, um die Customer Journeys von Produkten und Services zu untersuchen, die in APIs übersetzt werden können, die letztendlich einen Mehrwert für den Endbenutzer bieten.